Beitragserhöhung PKV 2019

In der privaten Krankenversicherung kommt es wieder einmal zu Beitragserhöhungen zum 01.01.2019.

Bereits jetzt sind erste Informationen über die neuen PKV Beiträge bekannt geworden: Die AXA Krankenversicherung veröffentlichte als erster Anbieter die neuen Prämien für das Jahr 2019. Hier liegt die durchschnittliche Beitragsanpassung im Neugeschäft nach unabhängigen Medienberichten bei ca. 11 % und für manche Privatversicherte in der Spitze sogar bei ungefähr 35 %. Leider liegen uns die neuen Beiträge für langjährige Bestandskunden aktuell noch nicht vor. Jedoch werden alle Schreiben zur Beitragsanpassung im November an die Kunden versandt. 

Wenn es um Rabatte und ums Sparen geht, dann sind die Deutschen eigentlich gerne vorne mit dabei. 

Doch es gibt auch Ausnahmen - etwa wenn es um die private Krankenversicherung geht. Den PKV-Unternehmen kommt häufig leider die Trägheit ihrer Kunden zugute - denn Versicherte warten ab bis die Post mit den neuen Beiträgen für das neue Jahr ins Haus flattert. Sind dann alle Briefe zugestellt, steigen die Wartezeiten in den Telefonschleifen der Versicherungen auf ein Allzeithoch.  Viele Kunden warten dann ab, bis erst der erhöhte Beitrag abgebucht wird. Ist bis dahin meist der erste Beitragsschock verdaut, hat die private Krankenversicherung Ihre Beitragserhöhung durchgesetzt - bis zum nächsten Jahr.

Nach der Beitragserhöhung ist vor der Beitragserhöhung.

Glaubt man den Aussagen des PKV-Verbandes, beträgt die allgemeine Kostensteigerung im Gesundheitswesen jährlich rund 6 %. Aufgrund der weiterhin niedrigen Verzinsung der Altersrückstellungen entstehen den Unternehmen zusätzliche Ausfälle bei der Kalkulation ihrer Prämien.

Die FinanzSchneiderei hat sich seit Jahren spezialisiert, privat Krankenversicherte bei dem Wechsel in günstigere Tarife zu unterstützen. Als unabhängige Gesundheitsexperten übernehmen wir dabei den kompletten Prozess – von der ersten Recherche, über die eingehende Beratung - wenn erwünscht vor Ort - bis hin zum endgültigen PKV Tarifwechsel.

Den Versicherungsbeitrag für eine private Krankenversicherung zu berechnen, ist das zentrale Thema der Versicherungsmathematik. Dank der Versicherungsmathematik lassen sich genaue Bestandteile des Beitrags ermitteln. Zunächst müssen statistische Werte des gesamten Gesundheitswesens verglichen werden. Diese sind:

• aktuelle Situation des Arbeitsmarktes und der Krankenstände
• Kosten von bestimmten Behandlungsmethoden
• Lebenserwartung und Sterbetafel
• Aktueller Rechnungszins
• Medizinische Inflation

Die Kostenentwicklung im medizinischen Bereich wird nie ganz genau vorhersehbar sein. Denn mit dem Fortschritt der Medizin steigt auch die Lebenserwartung aller PKV Versicherten insgesamt. An der Kalkulation des Tarifbeitrages in der privaten Krankenversicherung tragen auch Sie als Teil der Versichertengemeinschaft mit persönlichen Faktoren bei: 

• Eintrittsalter
• Gesundheitszustand bei Antragstellung
• Gewünschter Tarif bzw. Leistungsumfang
• bis zur Unisex Gesetzgebung Ende 2012: das Geschlecht des Neukunden

Das Problem ist hier am Ende, dass wir uns in Deutschland in einem dynamischen Versicherungsmarkt befinden. Natürlich werden viele Faktoren berücksichtigt, die beispielsweise mit Hilfe der Altersrückstellungen der PKV über einen längeren Zeitraum kompensiert werden können. Eine Kalkulation der Beiträge der privaten Krankenversicherung können aber immer nur eine Momentaufnahme sein.

Nicht jede Beitragserhöhung ist wirksam.

Sobald Sie Ihr Schreiben zur Prämienerhöhung 2019 von Ihrer privaten Krankenversicherung erhalten, sollten Sie die Erhöhung unbedingt durch einen unabhängigen Experten überprüfen lassen. Verlangt Ihre private Krankenversicherung ab dem 01.01.2019 höhere Beiträge, muss die Gesellschaft per Gesetz mehrere Voraussetzungen erfüllen, die von einem unabhängigen Treuhänder genehmigt sein muss. Ist das nicht der Fall, ist die Erhöhung unwirksam. Als Versicherter können Sie unter Umständen der Beitragsanpassung widersprechen und ggf. zu viel bezahlte Beiträge zurückfordern. Ein Widerspruch kann rückwirkend mindestens für die letzten drei Jahre erfolgen, teilweise sogar für die letzten zehn Jahre. 

Erhöhungen, die unvollständig begründet sind, sind aus formalen Gründen unwirksam.

Jede private Krankenversicherung muss eine Beitragserhöhung begründen (§ 203 Abs. 5 VVG) in dem es mehr als nur auf den Wortlaut des Gesetzestextes hinweist oder durch allgemein gültige Formeln herleitet. Zwar muss ein PKV Anbieter nicht die vollständige Beitragskalkulation im Detail offen legen, aber wenn das Unternehmen nur den Wortlaut des Gesetzes wiedergibt oder formelhaft begründet ist dies nicht ausreichend!

Viele Krankenversicherer "ködern" Neukunden mit besonders günstigen Tarifen.

Sind eben diese jungen Tarife in den ersten Jahren bereits von starken Beitragsanpassungen betroffen, kann es sein, dass der Beitrag von Anfang an zu niedrig kalkuliert war. Wenn die private Krankenkasse bereits zum nächstmöglichen Zeitpunkt die Beiträge erheblich erhöht, um auf eine ausreichendes Einnahmen / Ausgabenverhältnis zu gelangen. Auch diese Beitragserhöhung könnte nach (§ 155 Abs. 3 VAG) unwirksam sein.

Eigentlich lohnt sich ein Tarifwechsel für jeden privat Versicherten. Die Schwierigkeit ist es jedoch einen Tarif zu finden, der bei vergleichbaren Leistungen weniger kostet. Das Gesetz ist dabei auf Ihrer Seite. Insbesondere wenn Sie

• bereits länger als 7 Jahre privat krankenversichert sind
• von der PKV Beitragserhöhung 2019 betroffen sind
• Ihre Beiträge in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen sind

raten wir Ihnen dringend, einen Vergleich mit anderen günstigeren Tarifen Ihres PKV Versicherers durchzuführen. Ein PKV Tarifwechsel lohnt aber vor allem für ältere, langjährig Versicherte, weil es zwischenzeitlich günstigere Tarife für sie geben kann.

Ein Tarifwechsel innerhalb der eigenen Krankenversicherung ist perfekt für langjährig Versicherte geeignet, um Ihre Beiträge  spürbar zu senken. Bis zu 40 Prozent Ersparnis sind bei vergleichbaren Leistungen möglich. Trotz Vorerkrankungen finden so auch ältere Menschen in Ihrer PKV Einsparpotential von über 150 EUR monatlich. Beim Tarifwechsel nach §204 VVG müssen keine Fristen beachtet werden. Ein Umstieg ist generell immer zum nächsten Monatsersten möglich.

Sie erwägen den Wechsel in eine neue private Krankenversicherung und haben zum 01.01.2019 eine Beitragserhöhung erhalten? Ein Umstieg zu einer neuen Gesellschaft bietet vor allem dann viele Vorteile, wenn Sie gesund sind und mit den Angeboten Ihrer aktuellen PKV keine Zukunft für sich als Versicherter sehen.

Nutzen Sie jetzt Ihr Sonderkündigungsrecht bis zum 31.12.2018.

Mit dem PVK Versicherungsvergleich der FinanzSchneiderei finden Sie schnell und bequem Ihren neuen Tarif aus über 2.500 Tarifen und Angeboten.

Eine Kündigung und Umstieg zu einem neuen Krankenversicherer lohnt sich folglich häufig nur für Per­so­nen, die erst wenige Jahre privat versichert sind. Die Hauptgründe:

• erfolgt eine erneute Gesundheitsprüfung
• Vorerkrankungen können zu Risikoaufschlägen führen
• Ihre Altersrückstellungen können nicht vollständig mitgenommen werden

Kurz vor Weihnachten wird es für viele privat Krankenversicherte wieder eine nicht unbedingt erfreuliche Post geben, die man erwartet. So werden zum Jahreswechsel 2019 einige private Krankenversicherer, darunter besonders die AXA Krankenversicherung und die Barmenia, in vielen Tarifen teils größere Beitragsanpassungen vornehmen müssen.

Dabei sind auch dreistellige Erhöhungen nicht selten. Seit einiger Zeit gelten für wechselwillige Privatpatienten verlängerte Kündigungsfristen. Bevor sie Ihre private Krankenversicherung kündigen, sollten Sie jedoch gründlich prüfen, ob ein PKV-Tarifwechsel eventuell nicht die bessere Alternative darstellt. Wenn Sie bei Ihrem Entschluss zur Kündigung festhalten, gelten diese wichtigen Fristen:

• Die Mitteilungsfrist für die PKV-Unternehmen hat sich nicht geändert. Sie beträgt weiterhin 1 Monat vor Wirksamwerden der BAP.
• Die Kündigungsfrist für den Kunden beträgt jetzt 2 Monate nach Zugang der BAP-Mitteilung.
• Die Frist für den Nachweis des neuen Krankenversicherungsvertrages beträgt jetzt ebenfalls 2 Monate, und zwar ab Erklärung der Kündigung.